Gestionar un local comercial o una tienda implica hacer frente a infinidad de imprevistos diarios. Desde una pequeña fuga de agua hasta un robo a plena luz del día, cualquier siniestro en un establecimiento no solo genera un gasto directo de reparación, sino que puede obligar a paralizar las ventas y perder clientes. Veamos los siniestros mas habituales en comercios y formas de evitarlos o minimizar los daños.

Como mediadores de seguros, comprobamos a diario cómo muchos propietarios de negocios desconocen los incidentes más recurrentes hasta que sufren uno en su propio local.

A continuación, repasamos cuáles son los siniestros más habituales en los comercios, qué pérdidas conllevan y cómo responde una póliza de multirriesgo comercio adecuada.

1. Daños por agua: El rey de los siniestros comerciales

Las averías en las instalaciones de agua encabezan año tras año las estadísticas de partes al seguro en el sector comercio.

• Causas frecuentes: Roturas de tuberías comunitarias o propias, atascos en bajantes, grifos abiertos en aseos por despiste de clientes o goteras procedentes del piso superior.
• El verdadero problema: El agua rara vez afecta solo al continente (paredes o suelos). Lo más costoso suele ser el deterioro del género o mercancía almacenada en stock y los daños a la maquinaria eléctrica.

2. Robos y expoliación: Mercancía y dinero en caja

El delito en los establecimientos comerciales abarca desde el robo con fuerza fuera del horario de apertura hasta el atraco directos bajo amenaza (expoliación).

• Robo de stock y maquinaria: Los asaltantes suelen buscar productos de fácil salida en el mercado negro o equipos informáticos y de cobro (TPVs).
• Daños materiales de acceso: Forzamiento de persianas metálicas, rotura de cerraduras o cristales de escaparates para acceder al interior.
• Hurto al cliente y dinero en efectivo: Coberturas clave que permiten recuperar el efectivo sustraído de la caja registradora o de la caja fuerte.

3. Responsabilidad Civil: Caídas de clientes y productos defectuosos

Un negocio abierto al público asume una responsabilidad legal constante sobre todo lo que ocurre dentro de sus instalaciones.

• Caídas y tropezones: El suelo mojado sin señalizar, un escalón en mal estado o un felpudo levantado son causa frecuente de lesiones de clientes que derivan en reclamaciones económicas elevadas.
• Caída de estanterías o elementos decorativos: Desprendimiento de carteles o productos mal apilados que impactan sobre un comprador.
• RC de Producto: En tiendas de alimentación o comercio minorista, cualquier daño causado por un producto vendido defectuoso exige contar con una cobertura de Responsabilidad Civil bien dimensionada.

4. Incendios, explosiones y daños eléctricos

Aunque son menos frecuentes que los daños por agua, los incendios y los fallos eléctricos son los siniestros con mayor impacto económico y destructivo.

• Cortocircuitos: Subidas de tensión en la red eléctrica que queman aparatos de climatización, TPVs, balanzas electrónicas o cámaras de congelación.
• Pérdida de género refrigerado: Muy habitual en alimentación y restauración; si se interrumpe el suministro eléctrico por avería y se rompe la cadena de frío, toda la mercancía de las cámaras frigoríficas queda inservible.

5. Parálisis de la actividad: La pérdida de beneficios

El mayor peligro tras un siniestro grave no es solo pagar la reparación, sino el tiempo que el comercio debe permanecer cerrado con la persiana bajada.

Si un incendio o un siniestro grave por agua te obliga a cerrar durante dos semanas para reformar el local, sigues teniendo que pagar el alquiler, las nóminas y los impuestos, pero con cero ingresos. La cobertura de Pérdida de Beneficios o Lucro Cesante indemniza al comerciante por los ingresos diarios no percibidos durante la parálisis del negocio.

La importancia de un seguro a la medida de tu actividad

No requiere las mismas coberturas una boutique de moda (donde prima el valor del stock y el escaparate) que una carnicería (donde la refrigeración y la RC alimentaria son vitales). Contar con un seguro de multirriesgo comercio bien diseñado garantiza que, ante cualquiera de estos percances, tu negocio no tenga que echar el cierre definitivo.