Una tormenta de verano puede paralizar tu negocio en un segundo. Un transformador de la zona que falla puede paralizarlo en un segundo. Una simple anomalía en la red de distribución eléctrica puede paralizar tu negocio en un segundo. Las subidas de tensión y las averías eléctricas son de los siniestros más frecuentes y destructivos en el ámbito empresarial.

No solo dañan equipos informáticos, sistemas de climatización o maquinaria de producción, sino que pueden obligar al cierre temporal del negocio, con la consiguiente pérdida de ingresos. Por eso, entender cómo funciona la cobertura de daños eléctricos seguro de comercio es vital para evitar sorpresas desagradables cuando más necesitas el respaldo de tu aseguradora.

¿Qué cubre realmente la garantía de daños eléctricos?

La cobertura de daños eléctricos no es una garantía ilimitada ni se aplica de la misma forma en todas las pólizas. Por lo general, cubre los daños materiales que sufran las instalaciones del local. También cubre los aparatos eléctricos o electrónicos conectados a ellas. Es consecuencia de corrientes anormales, cortocircuitos, caída del rayo o electricidad estática.

Sin embargo, para que la aseguradora acepte el siniestro, es necesario que exista una huella física o interna. Debe existir en el aparato dañado. Esto significa que el perito de la aseguradora o el servicio técnico autorizado deberá constatar que existe un componente quemado o fundido por la sobretensión.

La diferencia entre continente y contenido

Al contratar tu póliza, es fundamental distinguir qué parte de la instalación estás protegiendo, al igual que por ejemplo un seguro de hogar, debes diferenciar perfectamente continente y contenido del seguro.

• Continente: Incluye el cableado empotrado, los cuadros de luces, los interruptores, los magnetotérmicos y la iluminación fija. Si el propietario del local eres tú, debes asegurarte de que el continente esté bien cubierto. Si eres inquilino, podría ocurrir que el propietario cuente con su seguro. Revisa si es necesario asegurar las obras de reforma y las adaptaciones eléctricas que hayas hecho.
• Contenido: Comprende todos los aparatos propiedad del negocio que se enchufan a la red. Hablamos de ordenadores, TPV, servidores, cámaras de vigilancia, electrodomésticos, maquinaria industrial o sistemas de climatización. Aquí es donde se suele aplicar con mayor frecuencia la cobertura de daños eléctricos seguro de comercio.

Al hacer una relación de los problemas que puede causar un siniestro de este tipo que es más habitual de lo que parece, podemos reafirmar que disponer de un buen seguro de comercio es crucial para trabajar con tranquilidad.

Coberturas habituales frente a opcionales

No todos los daños derivados de la electricidad se gestionan bajo la misma garantía. Es un error común pensar que la cobertura básica de daños eléctricos lo soluciona todo. Es fundamental diferenciar las distintas capas de protección que ofrece el mercado asegurador:

Garantías básicas y habituales

Por lo general, los seguros de comercio incluyen la cobertura de daños eléctricos de serie. Pero limitada a los daños directos causados por la propia electricidad en la instalación y en los aparatos eléctricos conectados. Suelen cubrir la reparación o reposición del aparato afectado, siempre dentro de unos límites económicos establecidos en las condiciones particulares.

Garantías opcionales que marcan la diferencia

Para ciertos sectores, las coberturas opcionales son las que verdaderamente salvan el negocio en caso de apagón o subida de tensión:

• Bienes refrigerados: Imprescindible para restaurantes, carnicerías, pescaderías o farmacias. Si una subida de tensión rompe el motor de una cámara frigorífica, la garantía de daños eléctricos cubre su arreglo. Pero solo la cobertura de bienes refrigerados indemnizará el valor de los alimentos o medicamentos echados a perder por la pérdida de frío.
• Avería de maquinaria: La cobertura de daños eléctricos estándar no suele cubrir los fallos mecánicos o internos que no estén causados directamente por una anomalía de la corriente externa. Si una máquina compleja se rompe por fatiga de material o por un error de funcionamiento propio, necesitarás tener contratada la cobertura específica de avería de maquinaria.
• Pérdida de beneficios o paralización de actividad: Si tu local tiene que cerrar dos días porque la subida de tensión ha quemado el cuadro eléctrico principal y no tienes luz para trabajar, esta cobertura te compensará por los ingresos que dejes de percibir durante ese periodo de inactividad.

Límites, franquicias y la temida depreciación

Este es el punto donde surgen la mayoría de los conflictos entre los asegurados y las compañías. Cuando ocurre un siniestro, no siempre vas a recibir el dinero equivalente a comprar un aparato nuevo. Debes prestar especial atención a estos tres conceptos regulados en las condiciones de tu contrato:

Límites por siniestro o por pieza

Muchas aseguradoras establecen un límite máximo de indemnización para la partida de daños eléctricos que suele ser un porcentaje del capital total asegurado (por ejemplo, el 10% o el 20% del contenido) o una cantidad fija estipulada (por ejemplo, hasta 3.000 o 6.000 euros por siniestro). Si tu servidor informático vale 8.000 euros y tu límite por daños eléctricos es de 3.000, tendrás que asumir la diferencia de tu bolsillo.

La regla de la antigüedad (Valor de nuevo vs. Valor real)

Este es un factor crítico. Muchas pólizas aplican depreciación por antigüedad a los aparatos eléctricos y electrónicos que superan una determinada edad (habitualmente a partir de los 3, 5 o 7 años). Si tu TPV tiene 6 años y se quema por una subida de tensión, la aseguradora puede aplicar una depreciación del 50% o más sobre su valor actual de mercado, pagándote únicamente el «valor real» y no lo que te cuesta uno nuevo.

CONSEJO EXPERTO: Al igual que es bueno conocer las coberturas, es imprescindible conocer las exclusiones del seguro.

Exclusiones y situaciones de controversia

Para evitar malentendidos, es crucial saber en qué situaciones la aseguradora va a rechazar el siniestro de forma legítima según las condiciones de la póliza:

• Aparatos en periodo de garantía: Si un equipo electrónico falla pero todavía está cubierto por la garantía del fabricante o vendedor, la aseguradora no asumirá la reparación.
• Falta de mantenimiento: Si la instalación eléctrica del local es obsoleta, no cumple con el Reglamento Electrotécnico de Baja Tensión (REBT) o no ha pasado las inspecciones obligatorias exigidas por la administración (como la OCA en ciertos tipos de locales), la compañía podría rehusar el siniestro alegando negligencia o falta de mantenimiento.
• Daños puramente estéticos: Si la subida de tensión provoca una chispa que ennegrece una carcasa o daña la apariencia exterior de un equipo pero este sigue funcionando perfectamente, el daño estético no suele quedar cubierto bajo esta garantía.
• La «avería» sin origen eléctrico externo comprobado: Si el servicio técnico que revisa el aparato dictamina que la avería se debe al desgaste de una pieza por el uso diario y no a una sobretensión, el seguro de comercio rechazará el siniestro.

¿Qué debes hacer inmediatamente después de un siniestro eléctrico?

La forma en que actúes en las primeras horas tras detectar la avería determinará el éxito de la resolución del siniestro con tu seguro. Te aconsejamos seguir estos pasos rigurosamente:

1. Seguridad ante todo: Si detectas olor a quemado, humo o chispas, desconecta el cuadro general de luz de inmediato para evitar un incendio.
2. No tires nada: Es el error más común. Aunque el aparato parezca inservible y huela a quemado, consérvalo. El perito de la compañía o el servicio técnico autorizado necesita examinar las piezas dañadas para certificar el origen del daño eléctrico.
3. Documenta el escenario: Haz fotos y vídeos del cuadro eléctrico, del aparato dañado, de los enchufes afectados y de cualquier marca física que evidencie el problema.
4. Solicita un informe técnico y presupuesto: Llama a un electricista cualificado o al servicio oficial del aparato. Pídeles un informe por escrito donde conste claramente que la causa de la avería ha sido una subida de tensión, cortocircuito o causa eléctrica externa, detallando las piezas afectadas y el coste de la reparación.
5. Reclama a la distribuidora: Si la subida de tensión ha sido generalizada en la zona, presenta una reclamación formal ante la distribuidora eléctrica de tu región. Conserva el número de reclamación, ya que facilitará enormemente el recobro y la aceptación del siniestro por parte de tu aseguradora.

Cómo acertar al contratar tu seguro de comercio

Antes de estampar tu firma en un contrato, analiza las necesidades reales de tu actividad. Un comercio textil con dos ordenadores y luces LED no necesita la misma cobertura. La cobertura varía ante una clínica dental con equipos de radiografía costosos o a una heladería con producto congelado. Compara las coberturas con atención. Verifica que los capitales de continente y contenido estén bien valorados. Revisa los sublímites y las cláusulas de depreciación por antigüedad.

Adaptar las coberturas a tus necesidades dependiendo del tipo de comercio es el acierto total. No hay dos comercios iguales.