Firmar una póliza para proteger un negocio parece un trámite sencillo hasta que ocurre un siniestro grave. Tras dos décadas gestionando expedientes de siniestros, he visto a demasiados empresarios descubrir que su cobertura era solo una ilusión sobre el papel. Veamos errores al contratar seguro de comercio para evitarlos.

El problema casi nunca es la compañía aseguradora, sino las decisiones tomadas al formalizar el contrato. Ahorrar unas decenas de euros en la prima suele traducirse en pérdidas de miles de euros cuando los peritos entran por la puerta.

1. Caer en el infraseguro: el veneno de la regla proporcional

El error más devastador es declarar un valor de continente o contenido inferior al real para abaratar la póliza. Muchos autónomos creen que, si aseguran su maquinaria por 30.000 euros cuando vale 60.000, la aseguradora les pagará los primeros 30.000 íntegros ante cualquier daño.

La realidad jurídica es implacable y se rige por el Artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro. Al aplicar la temida regla proporcional, la indemnización se reduce exactamente en el mismo porcentaje en que los bienes estaban infravalorados.

Si has asegurado el 50% de tu patrimonio real, la aseguradora solo indemnizará el 50% de cualquier siniestro, aunque sea un daño parcial de apenas 5.000 euros.

2. Limitar la Responsabilidad Civil a importes testimoniales

Muchos locales comerciales contratan coberturas de Responsabilidad Civil (RC) de 150.000 o 300.000 euros porque es el mínimo estándar que ofrecen los bancos. En el marco legal actual de España, esas cantidades son absolutamente insuficientes.

Un derrame de agua que inutilice el servidor de la empresa contigua o un resbalón con secuelas graves de un cliente superan con facilidad esas cifras. Además, suele olvidarse subdividir correctamente las garantías clave:

• RC Explotación: Cubre los daños derivados de la actividad cotidiana dentro y fuera del local.
• RC Patronal: Imprescindible si tienes empleados; responde ante indemnizaciones derivadas de accidentes laborales.
• RC Locativa: Fundamental si estás en régimen de alquiler, ya que cubre los daños que puedas causar al inmueble del propietario.
• RC Productos: Vital para tiendas que comercializan bienes que puedan causar intoxicaciones o lesiones.

3. Ignorar la cobertura de pérdida de beneficios (lucro cesante)

Un incendio o una inundación grave no solo destruyen paredes y género. El verdadero golpe mortal para una pyme es tener que bajar la persiana durante cuatro meses mientras se ejecutan las obras de reconstrucción.

Durante ese tiempo, las ventas caen a cero, pero los gastos fijos continúan corriendo. Hay que seguir pagando el alquiler del local, las cuotas de suministros, los préstamos bancarios y las nóminas del personal.

Prescindir de la indemnización diaria o del margen bruto por paralización de la actividad es la causa directa del cierre definitivo de más del 70% de los comercios que sufren un siniestro de gran envergadura.

Qué cubre un seguro de comercio y qué queda excluido

4. Omitir o falsear las medidas de seguridad declaradas

Al cotizar el seguro, el cuestionario previo pregunta si el local dispone de alarma conectada a central, rejas, cristales blindados o extintores homologados. Responder afirmativamente para abaratar la cuota sin tener estos elementos operativos es una trampa mortal.

Si declaras alarma conectada pero en el momento del robo no estaba armada o no tenía contrato de mantenimiento en vigor, la compañía aplicará la regla de equidad del Artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro.

Esto faculta a la aseguradora a reducir la indemnización de forma proporcional a la prima que hubieras debido pagar, o incluso a rehusar completamente el siniestro por falsedad en la declaración del riesgo.

5. No actualizar la póliza tras reformas o cambios de stock

Un negocio es un ente vivo que evoluciona constantemente. Sin embargo, la mayoría de comerciantes guardan su póliza en un cajón y se limitan a renovarla de forma tácita año tras año sin revisar sus condiciones.

Si has cambiado el suelo, instalado aire acondicionado nuevo, ampliado la zona de venta o duplicado el volumen de stock para la campaña de Navidad, tu seguro se ha quedado obsoleto.

Toda mejora en el continente o incremento permanente en las existencias debe comunicarse de inmediato a la compañía mediante un suplemento de póliza para evitar desfases periciales.

6. Contratar a través de la banca sin asesoramiento especializado

Contratar el seguro de tu empresa con el banco a cambio de una rebaja en la comisión de la cuenta suele salir muy caro a largo plazo. Las entidades financieras comercializan pólizas empaquetadas y rígidas, gestionadas por personal que desconoce la operativa diaria del comercio.

Para evitar sorpresas, lo más inteligente es acudir a especialistas donde un mediador analiza al milímetro las particularidades de tu sector, localiza exclusiones ocultas y defiende tus intereses ante los peritos en caso de siniestro.

El coste de un buen asesoramiento preventivo es insignificante en comparación con la ruina financiera que provoca un rechazo de cobertura cuando más lo necesitas.