Si tienes una tienda, una oficina o un local abierto al público, es muy probable que cada año veas cómo sube el recibo del seguro de tu comercio. Ante esta subida, la reacción natural suele ser llamar para recortar coberturas a ciegas o buscar la póliza más barata del mercado. Sin embargo, reducir el precio de forma incorrecta puede salirte muy caro en caso de siniestro.

El objetivo no es tener el seguro más barato, sino tener el seguro mejor ajustado a la realidad de tu negocio. A continuación, te mostramos los puntos clave que debes revisar en tu póliza para reducir la prima anual manteniendo la máxima protección.

1. Ajusta los capitales asegurados a la realidad actual (Evita el sobreseguro)

Uno de los errores más comunes es seguir pagando por valores que ya no se corresponden con la realidad de tu local. En los seguros de comercio se diferencian dos grandes bloques:

• Continente: La edificación, las paredes, techos y elementos fijos. Si estás de alquiler, no debes asegurar el valor total del edificio, sino únicamente las obras de reforma, adecuación o pintura que hayas realizado tú (lo que se conoce en el sector como continente a primer riesgo).
• Contenido: La maquinaria, el mobiliario, los equipos informáticos y el stock/género.

Consejo de ahorro: Si renovaste la maquinaria hace años y su valor ha cambiado, o si has reducido tu volumen de stock habitual en almacén, ajusta esas cifras en la póliza. Estar asegurado por encima del valor real (sobreseguro) solo sirve para pagar una cuota mensual más alta, ya que la aseguradora nunca indemnizará por encima del valor real de la pérdida.

2. Revisa las coberturas accesorias que no necesitas

Muchas pólizas multirriesgo para comercios incluyen por defecto un paquete estándar de garantizado que no siempre se adapta a todos los tipos de negocio.

Analiza con lupa tu póliza y pregúntate si estás pagando por coberturas prescindibles según tu actividad:

• Bienes refrigerados: Indispensable para alimentación o restauración, pero innecesaria para una tienda de ropa o una papelería.
• Cobertura de dinero en efectivo / caja fuerte: Si el $90\%$ de tus cobros se realizan con tarjeta o pasarela digital y apenas gestionas efectivo en el local, puedes reducir o eliminar las coberturas elevadas para transporte de fondos o robo en caja fuerte.
• Marquesinas y rótulos exteriores: Si tu local no dispone de rótulos luminosos exteriores de gran valor, no tiene sentido mantener un capital alto contratado para este fin.

3. Modifica la franquicia a tu favor

La franquicia es la cantidad fijada en la póliza que asume el asegurado en caso de siniestro. Aceptar una pequeña franquicia (por ejemplo, de 150 € o 300 €) en garantías como daños materiales o rotura de cristales puede reducir el coste total del seguro hasta un 15% o 20% anual.

Esta estrategia es perfecta para evitar dar partes por pequeños desperfectos del día a día que puedes asumir fácilmente, reservando la protección de la aseguradora para percances graves que realmente pongan en riesgo la continuidad de tu comercio.

4. Comprueba la Responsabilidad Civil (RC) y tus garantías clave

A la hora de ajustar el precio, jamás reduzcas en Responsabilidad Civil. Esta es la cobertura que responde si un cliente se resbala en la tienda, si un producto causa un daño o si una fuga de agua en tu local destroza el género del vecino de abajo.

• RC Locativa: Imprescindible si estás de alquiler para responder ante los daños que pueda sufrir el propio inmueble.
• RC de Explotación y Productos: Garantiza la viabilidad financiera de tu negocio ante reclamaciones de terceros.

Asegúrate de mantener un límite de indemnización adecuado para tu tipo de actividad antes de tocar este apartado. En nuestra agencia de seguros online hemos publicado sobre qué actividades necesitan distintos tipos de seguros de Responsabilidad civil, puede ser de utilidad conocerlo.

5. Solicita un estudio comparativo sin compromiso

Las compañías aseguradoras adaptan constantemente sus tarifas y promociones para nuevos clientes. Si llevas varios años con la misma póliza sin haber revisado las condiciones, es muy probable que estés pagando un precio sin actualizado.

Revisar tu seguro no significa necesariamente cambiar de compañía; a menudo, presentar una comparativa actualizada te permite renegociar las condiciones con tu aseguradora actual.

¿Quieres saber si estás pagando de más por el seguro de tu comercio?

En segurosdecomercios.es analizamos tu póliza actual gratis y te ayudamos a ajustar las coberturas para que pagues únicamente por lo que tu negocio necesita. Solicita tu estudio comparativo de seguro para comercio aquí y empieza a ahorrar en la próxima renovación.